Hypotheek afsluiten: 7 manieren om je maandlast te verlagen

Met de stijgende rentevoeten vragen veel kandidaat-kopers zich vandaag af hoe ze hun hypothecaire lening betaalbaarder kunnen maken. Bij een lening van enkele honderdduizenden euro kan een kleine aanpassing in de structuur van de lening nochtans een groot verschil maken voor de maandelijkse afbetaling.

Er bestaan verschillende hefbomen om de maandlast van een woonkrediet te verlagen. Maar elk van die opties heeft ook bepaalde beperkingen die je beter kent vóór je je lening ondertekent. Een recent dossier van L'Echo zet de belangrijkste pistes op een rij om de maandelijkse afbetaling van je woonkrediet te verlagen.

De looptijd van de lening verlengen

De eerste hefboom bestaat erin om de terugbetaling over een langere periode te spreiden. Hoe langer de looptijd van het krediet, hoe lager de maandelijkse afbetaling.

Bijvoorbeeld voor een lening van 350.000 euro:

• ongeveer 2.057 euro per maand over 20 jaar
• ongeveer 1.813 euro per maand over 25 jaar
• ongeveer 1.664 euro per maand over 30 jaar

Het voordeel is duidelijk: een lagere maandlast maakt het krediet toegankelijker voor veel gezinnen, vooral voor jonge kopers.

Maar er is ook een belangrijk nadeel: de totale kost van de intresten stijgt sterk. Over 30 jaar kan het totaal aan intresten meer dan 240.000 euro bedragen.

Kiezen voor een variabele rente

Een andere oplossing is kiezen voor een variabele rente in plaats van een vaste rente.

Een variabele rente start meestal lager. Daardoor ligt de maandelijkse afbetaling in het begin van de lening lager. Maar er is ook een risico: als de rente stijgt, kan de maandlast toenemen.

Om dat risico te beperken bieden sommige banken tussenvormen aan, zoals:

• rentes die om de 3 of 5 jaar worden herzien
• hybride systemen die een vaste periode combineren met een variabele periode

Deze formules vormen een compromis tussen stabiliteit en de kost van het krediet.

De “accordeonformule” gebruiken

Sommige banken bieden ook een systeem aan dat een accordeonkrediet wordt genoemd.

Het principe is eenvoudig:

• de maandelijkse afbetaling blijft stabiel
• de looptijd van het krediet past zich aan wanneer de rente evolueert

Als de rente stijgt, wordt de looptijd van de lening iets langer. Als de rente daalt, kan het krediet sneller worden terugbetaald.

Deze oplossing maakt het dus mogelijk om de maandlast stabiel te houden, terwijl je toch een variabele rente behoudt.

Meer eigen middelen inbrengen

Ook het niveau van je eigen inbreng heeft invloed op de rente die de bank aanbiedt.

Hoe groter het deel van de woning dat je met eigen spaargeld financiert, hoe gunstiger de rente meestal wordt.

Omgekeerd leidt een krediet dat bijna 100% van de aankoopprijs dekt doorgaans tot een hogere rente.

Vandaag beschikken veel jonge kopers echter over weinig eigen middelen. Sommige banken aanvaarden nog volledige financieringen, maar ze kijken wel zeer aandachtig naar de terugbetalingscapaciteit.

Profiteren van kortingen via verzekeringen

Banken geven vaak een rentekorting wanneer je bepaalde producten bij hen afsluit, zoals:

• een schuldsaldoverzekering
• een brandverzekering
• het domiciliëren van je inkomen

Deze kortingen kunnen enkele tienden van een procent bedragen en zo de maandelijkse afbetaling merkbaar verlagen.

Maar je moet voorzichtig blijven: deze verzekeringen kunnen soms duurder zijn dan vergelijkbare producten op de markt. Het is dus belangrijk om de totale kost te vergelijken.

Inzetten op energieprestaties

In sommige gevallen kan een energiezuinige woning ook een betere rente opleveren.

Sommige banken geven een korting wanneer:

• de woning een goede EPC-score heeft
• er een energetische renovatie gepland is

Deze aanpak moet de energetische verbetering van het Belgische woningpark stimuleren.

Hypotheek combineren met een hypothecair mandaat

Een laatste piste bestaat erin om een hypothecair mandaat te combineren met een klassieke hypotheek.

Deze oplossing maakt het vaak mogelijk om notariskosten en aktekosten te verlagen, waardoor de totale kost van de financiering daalt.

Het mandaat geeft de bank eenvoudigweg de mogelijkheid om een hypotheek te nemen als de kredietnemer zijn lening niet meer terugbetaalt.

De regel: niet meer dan 40% van je inkomen

Wanneer een bank een lening toekent, controleert ze de terugbetalingscapaciteit van het gezin.

In de praktijk mag de maandelijkse afbetaling meestal niet meer dan 40% van het gezinsinkomen bedragen. Idealiter blijft ze rond één derde van het inkomen.

Banken houden ook rekening met het zogenaamde “restbudget”: het bedrag dat overblijft nadat alle vaste kosten zijn betaald.

Zelfs met hogere rentevoeten bestaan er verschillende strategieën om een woonkrediet toegankelijker te maken: de looptijd verlengen, kiezen voor een variabele rente, meer eigen middelen inbrengen of verzekeringen optimaliseren.

Maar elke oplossing heeft ook compromissen. Voor je tekent, is het daarom essentieel om de totale kost van het krediet over de volledige looptijd te analyseren, en niet alleen de maandelijkse afbetaling.