Verzekeringen: 7 controles waarmee u uw premies kunt verlagen

Autoverzekering, brandverzekering, familiale verzekering, hospitalisatieverzekering, reisverzekering… In de loop der jaren stapelen de verzekeringscontracten en premies zich op. Sommige dekkingen zijn onmisbaar, terwijl andere misschien niet langer bij uw situatie passen of elkaar overlappen. Regelmatig uw verzekeringen onder de loep nemen, kan u dan ook geld besparen zonder dat u daarom minder goed verzekerd bent.

De verzekering van uw wagen en woning, de familiale verzekering, hospitalisatieverzekering en allerlei dekkingen voor reizen en aankopen: het budget dat naar verzekeringen gaat, kan snel oplopen.

Al die verzekeringen beantwoorden uiteraard niet aan dezelfde behoeften. Sommige zijn verplicht. Dat geldt bijvoorbeeld voor de BA-autoverzekering zodra een voertuig onder de verzekeringsplicht valt. Andere verzekeringen, zoals de familiale verzekering, zijn doorgaans niet verplicht, maar worden sterk aanbevolen gezien de financiële gevolgen die een ongeval waarbij u schade aan derden veroorzaakt, kan hebben.

Het probleem is dat verzekeringscontracten zich in de loop der jaren vaak opstapelen, zonder dat we ons nog afvragen of ze wel bij onze huidige behoeften passen.

Om de twee à drie jaar grote schoonmaak

Het kan daarom interessant zijn om uw verzekeringscontracten om de twee à drie jaar opnieuw te bekijken. "Om na te gaan of ze nog altijd aansluiten bij uw situatie en behoeften", adviseert Barbara Van Speybroeck, communicatiedirecteur van Assuralia, de Belgische beroepsvereniging van verzekeringsondernemingen.

Een verzekering die u vijf of tien jaar geleden hebt afgesloten, is immers niet noodzakelijk nog aangepast aan uw huidige situatie.

Een huwelijk, geboorte, een kind dat het ouderlijke huis verlaat of een scheiding kan uw behoeften op het vlak van levens-, woning-, familiale of gezondheidsverzekeringen veranderen. Hetzelfde geldt wanneer u verhuist, een andere wagen koopt of waardevolle spullen aanschaft.

Ook een verandering in uw professionele leven kan gevolgen hebben. Telewerk, pensionering of een aanzienlijke daling van het aantal kilometers dat u met de auto aflegt, kan uw risicoprofiel veranderen.

Voor auto's bieden sommige verzekeraars bijvoorbeeld formules aan waarbij de premie afhankelijk is van het aantal kilometers dat u jaarlijks aflegt. Wanneer u veel minder bent gaan rijden, kan het daarom interessant zijn om te bekijken of een andere formule voordeliger is.

Hospitalisatieverzekering: let op voor dubbele dekkingen

Een van de eerste zaken die u moet controleren, zijn mogelijke overlappingen tussen verschillende verzekeringen.

"Sommige producten of diensten bevatten al een verzekering. Zo is een annulatieverzekering soms inbegrepen bij een premium kredietkaart, op voorwaarde dat de reis met die kaart werd betaald. Hetzelfde geldt voor een hospitalisatieverzekering: misschien hebt u zelf een individuele verzekering afgesloten terwijl uw nieuwe werkgever u eveneens een hospitalisatieverzekering aanbiedt", legt Barbara Van Speybroeck uit.

In dat laatste geval is het echter niet verstandig om uw individuele verzekering zomaar stop te zetten.

Een hospitalisatieverzekering die via een werkgever wordt aangeboden, is immers verbonden aan uw professionele activiteit. Wanneer u de onderneming verlaat, verliest u in principe ook het voordeel van die collectieve verzekering. Onder bepaalde voorwaarden kunt u de verzekering individueel voortzetten zonder opnieuw een medisch onderzoek of een medische vragenlijst te moeten doorlopen.

Voor u een individuele hospitalisatieverzekering stopzet omdat uw werkgever u al verzekert, vergelijkt u dus het best beide contracten grondig: franchise, eenpersoons- of tweepersoonskamer, ambulante kosten voor en na de ziekenhuisopname, ernstige ziekten, eventuele maximumbedragen en de dekking van gezinsleden.

Wordt de premie van uw individuele hospitalisatieverzekering te hoog, dan hoeft opzeggen bovendien niet de enige oplossing te zijn. U kunt bijvoorbeeld nagaan of u de franchise kunt verhogen of kunt overschakelen van een dekking voor een eenpersoonskamer naar een dekking voor een tweepersoonskamer.

Uw wagen wordt ouder? Bekijk uw omnium opnieuw

Ook uw autoverzekering verdient regelmatig aandacht.

Toen uw auto nieuw was, kon een volledige omniumverzekering perfect gerechtvaardigd zijn. Maar naarmate de waarde van de wagen daalt, kan de verhouding tussen de premie die u betaalt en de mogelijke vergoeding minder interessant worden.

In plaats van automatisch een regel te hanteren zoals "na vijf jaar schrapt u de omnium", is het interessanter om het jaarlijkse bedrag van de premie af te wegen tegen het bedrag dat u zou ontvangen wanneer uw voertuig total loss wordt verklaard.

Voor een oudere wagen kan de overstap van een volledige omnium naar een kleine omnium dan een interessant compromis zijn. Een kleine omnium dekt doorgaans risico's zoals diefstal, brand, glasbreuk en bepaalde schade door natuurkrachten, maar niet de schade aan uw eigen wagen wanneer u zelf verantwoordelijk bent voor een ongeval.

Is uw wagen nog met een lening gefinancierd of heeft hij nog een aanzienlijke waarde, dan kan het daarentegen verstandig blijven om een volledige omnium te behouden.

Verzekeringen vergelijken… maar kijk niet alleen naar de prijs

Verschillende verzekeraars met elkaar vergelijken kan eveneens helpen om de factuur te verlagen. Alleen naar het bedrag van de premie kijken, is echter geen goed idee.

"Het is verleidelijk om een verzekering uitsluitend op basis van de prijs te kiezen. Wees echter voorzichtig: een lage premie kan gepaard gaan met beperktere waarborgen", benadrukt Barbara Van Speybroeck.

Franchise, maximale vergoedingen, uitsluitingen, bijstand, rechtsbijstand, vergoedingsvoorwaarden… Twee verzekeringscontracten met dezelfde naam kunnen in werkelijkheid een heel verschillende bescherming bieden.

Voor de familiale verzekering beschikken consumenten bovendien over een interessante openbare tool. Met de verzekeringsvergelijker van Wikifin kunt u niet alleen de premies, maar ook verschillende elementen van de dekking en uitsluitingen vergelijken.

Het doel is dus niet noodzakelijk om de goedkoopste verzekering te vinden, maar wel de verzekering die de beste verhouding biedt tussen de gevraagde prijs en de risico's die u daadwerkelijk wilt verzekeren.

Van verzekeraar veranderen is gemakkelijker geworden

Nog een reden om verzekeraars vaker met elkaar te vergelijken: de Belgische regels voor het opzeggen van verzekeringscontracten zijn versoepeld.

De FOD Economie wijst erop dat consumenten stilzwijgend verlengbare niet-levensverzekeringen – zoals auto-, brand- en familiale verzekeringen – na één jaar op elk moment en zonder extra kosten kunnen opzeggen.

De opzegging gaat twee maanden na het versturen van de opzeggingsbrief of de elektronische ondertekening ervan in. Wanneer u van verzekeringsmaatschappij verandert, kunt u bovendien aan uw nieuwe verzekeraar of verzekeringstussenpersoon vragen om de formaliteiten voor de opzegging in uw plaats uit te voeren.

Dat maakt het vandaag een stuk interessanter om verzekeringscontracten regelmatig te vergelijken. Vroeger moest u immers veel meer rekening houden met de jaarlijkse vervaldatum van uw contract.

Een lagere factuur, maar vooral een verzekering op maat

Uw verzekeringen onder de loep nemen, betekent dus niet dat u zomaar zoveel mogelijk dekkingen moet schrappen. Het komt erop aan te bepalen wat nog nuttig is, wat aangepast moet worden en wat eventueel overbodig is geworden.

Voor u een verzekering wijzigt, zijn daarom enkele controles noodzakelijk. Welke risico's zijn precies gedekt? Hoe hoog is de franchise? Zijn er maximale vergoedingen? Welke uitsluitingen gelden er? Beschikt u via uw werkgever, kredietkaart of een ander contract misschien al over een gelijkaardige dekking? En weegt de besparing wel op tegen de verminderde bescherming?

Ook een verzekeringsmakelaar of verzekeraar kan u helpen om deze inventaris op te maken en te bepalen welke dekkingen het best bij uw gezinssituatie passen.

Minder betalen voor uw verzekeringen is uiteraard mooi meegenomen. Maar alleen betalen voor de bescherming die u daadwerkelijk nodig hebt, is nog interessanter.