Aankoop of uitbreiding van een vastgoed: kiezen tussen een overbruggingskrediet en een wederopname?

Een vastgoed kopen is een sleutelmoment in een mensenleven. Een kantelpunt. Soms doet men dat maar één keer in een leven. Soms meerdere keren. Omdat de levensomstandigheden veranderd zijn: het kleine appartement in het stadscentrum dat men ooit met z’n tweeën deelde, is te krap geworden met de komst van een eerste kind, of het is met de jaren wat te luidruchtig geworden en men verlangt naar wat meer groen. Er zijn dus veel redenen om een nieuwe aankoop te overwegen.

Maar vaak, wanneer men denkt aan een tweede aankoop, is men financieel verplicht om het eerste pand te verkopen. En wat als men zijn woning wil afwerken of verbouwen, wat bij de aankoop niet kon om budgettaire redenen?

Laten we twee situaties bekijken: een koppel is al lange tijd eigenaar van hun woning en de lening is al enkele jaren volledig terugbetaald. Maar het gezin staat op het punt uit te breiden en ze denken eraan een ander, geschikter pand te kopen.

Een onverwachte kans doet zich voor: het gezin vindt een grote woning die ze willen kopen. De deal wordt snel gesloten en er wordt een compromis ondertekend met de verkoper. Volgens de gangbare praktijk verbindt het gezin zich ertoe om de gevraagde prijs binnen de vier maanden na ondertekening van het compromis te betalen. Ze zetten hun eigen woning te koop, maar het vinden van een koper neemt meer tijd in beslag dan verwacht. Ze beseffen dat ze de verkoopprijs van hun huidige woning niet tijdig zullen ontvangen om de aankoop van het nieuwe pand te financieren. Wat nu? Welke oplossing is er?

Overbruggingskrediet

De beste oplossing is om meteen contact op te nemen met hun bank en een overbruggingskrediet aan te vragen om de twee operaties te overbruggen. Zo beschikken ze meteen over het nodige kapitaal voor de aankoop van de nieuwe woning en kunnen ze het krediet terugbetalen met de opbrengst van de verkoop van hun oude woning.

Een overbruggingskrediet (ook wel wachtkrediet, brugkrediet of overbruggingslening genoemd – al deze termen zijn synoniemen) is enkel bedoeld voor een korte periode en uitsluitend wanneer twee opeenvolgende transacties plaatsvinden. De looptijd van dit type krediet varieert doorgaans van enkele dagen tot enkele maanden.

Een andere optie voor het gezin is om een extra verdieping te bouwen of de zolder, die bij aankoop onafgewerkt bleef bij gebrek aan middelen, te renoveren. Probleem: ze beschikken niet over de nodige liquiditeiten om deze werken te bekostigen.

Het gezin kan dan een wederopname aanvragen: bij hun aankoop tien jaar geleden kregen ze een krediet van 200.000 euro, waarvan ze intussen al 100.000 euro in kapitaal hebben terugbetaald. Ze kunnen de bank vragen om een deel of het volledige bedrag opnieuw ter beschikking te stellen voor hun renovatieproject.

Terbeschikkingstelling

Dit systeem laat de kredietnemer toe om reeds terugbetaalde bedragen opnieuw te gebruiken. Wanneer ze een deel of het volledige opgenomen bedrag hebben terugbetaald, en zolang het krediet nog loopt, kunnen ze de bank vragen om een deel of het geheel opnieuw ter beschikking te stellen. Deze “terbeschikkingstelling” heet een wederopname. Voor dit nieuwe bedrag wordt een nieuwe overeenkomst gesloten met aangepaste terugbetalingsvoorwaarden.

Let op: een financiële instelling is niet verplicht om in te gaan op een aanvraag tot wederopname. Toch zal ze dit vaak toestaan om klanten te behouden, mits aan bepaalde voorwaarden wordt voldaan (bijvoorbeeld: de kredietnemer heeft zijn eerdere aflossingen correct nageleefd, het opnieuw ter beschikking gestelde bedrag moet dienen voor een vastgoedinvestering, het rentepercentage wordt aangepast aan de huidige marktrente, …).

Aangezien de oorspronkelijke hypothecaire waarborg behouden blijft, kan de bank het kapitaal opnieuw beschikbaar stellen. Uiteraard geldt dan het rentetarief dat op dat moment van kracht is. Er moet enkel een bijkomende overeenkomst ondertekend worden voor het heropgenomen bedrag, zonder dat er een nieuwe hypothecaire akte vereist is.

De kredietnemer moet dus geen extra kosten dragen voor een nieuwe akte, aangezien het om hetzelfde krediet gaat dat opnieuw wordt geactiveerd.

Twee interessante oplossingen dus om nieuwe vastgoedplannen te realiseren…

L.S.