Dalende hypotheektarieven in België: dit zijn de beste aanbiedingen van het moment

Het seizoen ziet er veelbelovend uit voor kandidaat-kopers op de vastgoedmarkt.
Met de recente verlaging van de herfinancieringsrente door de Europese Centrale Bank (ECB) tot 2%, beginnen de hypothecaire rentevoeten opnieuw te dalen. Dit blaast nieuw leven in een markt die maandenlang in een afwachtende houding verkeerde. Goed nieuws dus voor bouw- of aankoopprojecten in België...

De hypothecaire rentevoeten gaan dus opnieuw omlaag, wat een markt wakker schudt die maanden stil lag. Voor goede dossiers – met andere woorden, een kredietnemer met minstens 20% eigen inbreng en een quotiteit van minder dan 80% – wedijveren banken met aantrekkelijke aanbiedingen. ING staat bovenaan met een vaste rente van 2,74% op 25 jaar, gevolgd door Belfius (2,79%), KBC (2,86%) en Crelan (2,99%). Zelfs BNP Paribas Fortis, doorgaans voorzichtiger, zakt onder de symbolische grens van 3,1% (momenteel 3,05%).

Vaste tarieven zijn populair vanwege hun stabiliteit – een waardevol criterium in een economisch nog steeds onzekere context.

Volgens sommige experts is de daling echter minimaal of zelfs onbestaand. “Wij zien geen echte daling van de hypothecaire rentevoeten. Onze beste aankoop deze maand lag ongeveer op hetzelfde niveau als vorig jaar, rond de 3,08% voor een quotiteit van 90%,” zegt Jean-Philippe Ducart (Test-Aankoop). “We verwachten niet meteen een daling van de hypothecaire rente, onder andere door de stijgende overheidsschuld, de verlaging van de Belgische kredietrating door Fitch, enzovoort,” voegt hij eraan toe.

Het eeuwige dilemma

Kiest u beter voor een vaste of een variabele rente? Dat blijft het eeuwige dilemma. Voor wie bereid is iets meer risico te nemen, kunnen variabele formules zoals 1/1/1 of 5/5/5 interessant zijn. Deze tarieven starten bij 2,85–2,87%, dus iets onder de vaste tarieven. Let wel: deze formules zijn gekoppeld aan referentie-indexen (zoals de A-index), die in de loop der jaren kunnen stijgen. Op lange termijn blijft het dus een risicovolle keuze.

Volgens barometers van makelaars zoals Meilleurtaux.be liggen de gemiddelde tarieven in België momenteel rond de 3,14% voor een lening op 15 jaar, 3,24% op 20 jaar en 3,35% op 25 jaar. Heel wat sterke profielen kunnen echter gunstigere voorwaarden verkrijgen.

Deze dalende trend wordt onder meer verklaard door de daling van de Belgische OLO-rente op 10 jaar (rond 3,2%) en door de wil van banken om de vraag opnieuw aan te wakkeren via kleinere marges. De concurrentie tussen instellingen speelt ook een sleutelrol: elke speler probeert een voorzichtiger geworden cliënteel aan zich te binden.

Geen overhaaste beslissingen

Waar moet men op letten? Hoewel de affichagetarieven aantrekkelijk lijken, is het belangrijk verder te kijken dan de debetrente. De JKP (jaarlijks kostenpercentage) houdt rekening met alle bijkomende kosten (dossierkosten, schuldsaldoverzekering, schattingskosten...) en kan de uiteindelijke factuur flink doen stijgen. In sommige gevallen kan een debetrente van 2,74% veranderen in een JKP van bijna 3,5%.

Voor kandidaat-kopers of renovatoren is het moment aangebroken om te vergelijken. De concurrentie tussen traditionele banken en online makelaars kan vaak leiden tot betere voorwaarden. Het is ook aanbevolen om meerdere scenario’s te simuleren (vast, variabel, looptijd) alvorens een beslissing te nemen.

“Ook al zouden de tarieven verder dalen, raden wij af om overhaast te kopen: neem de tijd om goed na te denken over alle implicaties van het kopen van een eigen woning. Laat u vooral niet meeslepen in impulsieve aankopen. De banken hebben er uiteraard alle belang bij om kandidaat-kopers aan te sporen tot haast, door hen te waarschuwen voor een mogelijke renteverhoging in de nabije toekomst. Maar een vastgoedkoop gebeurt niet van vandaag op morgen. Zowel voor de keuze van een woning als voor een hypothecair krediet, moet men rustig de opties vergelijken en goed onderhandelen,” aldus Ducart.

Vergelijken en onderhandelen

“Wist u dat banken er alles aan doen om consumenten aan te zetten om te lenen voor een woning? Het hypothecair krediet is voor hen immers hét middel om een klant langdurig aan zich te binden. Wie een lening aangaat, neemt vaak ook een brandverzekering en een schuldsaldoverzekering bij dezelfde bank, en opent er een zichtrekening en soms zelfs een spaarrekening. Neem dus de tijd om uw hypothecair krediet te onderzoeken als u koopt en een lening nodig hebt. Vergelijk en onderhandel om onder de best mogelijke voorwaarden te lenen,” zegt Jean-Philippe Ducart verder.

Het venster is misschien klein: de huidige voorwaarden, gunstiger dan in 2024, kunnen veranderen als de obligatiemarkten opnieuw verstrakken. Dus beter snel handelen… maar wel goed geïnformeerd en met de nodige voorzichtigheid…

L.B.